“科技為王”的時代里，創(chuàng)新成為各個行業(yè)發(fā)展的必經(jīng)之路，保險業(yè)也并不例外。今年兩會期間，“快遞小哥”呼吁的生鮮快遞保險陸續(xù)有產(chǎn)品落地。近日，國壽財險與山西省臨猗百世快遞簽訂快遞保險保單，臨猗百世快遞為其快遞業(yè)務(wù)中的蘋果、櫻桃、梨、棗四種水果投保物流貨物保險并附加提貨不著保險，“提貨不著”即貨物遭遇盜竊丟失或無法交付整件。對此，專家表示，生鮮快遞保險落地，能夠更好地保障快遞公司風(fēng)險，并一定程度上緩解生鮮物流舉步維艱的問題，不過，新產(chǎn)品的開發(fā)推廣仍有障礙。
生鮮快遞保險陸續(xù)落地
“生鮮快遞”準確地說是指“鮮活農(nóng)產(chǎn)品運輸”。鮮活農(nóng)產(chǎn)品是指與居民生活息息相關(guān)的新鮮蔬菜、水果、水產(chǎn)品、禽畜及其肉類產(chǎn)品，以及能夠到達餐桌上的農(nóng)副產(chǎn)品，新鮮、綠色食品。
針對生鮮物流貨物保險產(chǎn)品的市場空缺問題，中國人壽財險運城中心支公司將一款物流責(zé)任保險產(chǎn)品進行改造，使其滿足生鮮快遞破損的保險需求。這款保險產(chǎn)品原是針對物流公司全部快遞進行承保而核定的保險費率，單保生鮮快遞風(fēng)險過大，而且，不同品種的生鮮快遞，比如，蘋果、梨、冬棗、櫻桃，因為易破損腐爛的程度不一樣，保險費率也應(yīng)有所差別。因此，國壽財險臨猗支公司重新厘定保險費率，為百世快遞按不同生鮮的品種制定不同的保險費率，第一年將按照保本微利的原則，按照不同品種的生鮮快遞的前一年的營業(yè)額分別進行承保。根據(jù)媒體公開報道，雙方將開展為期一年的試點合作，為每票蘋果購買0.2元保費可獲得36元賠付，為每票大棗購買0.5元保費可獲得60元賠付，為每票櫻桃購買2元保費可獲得80元賠付。
隨后，經(jīng)山西保險監(jiān)管部門審批，在中國人保財險山西省分公司又“誕生”了兩個全新保險產(chǎn)品——《“果鮮�！笨旒䲟p失責(zé)任保險》和《鮮果快遞物流運輸保險》。據(jù)了解，根據(jù)兩款生鮮快遞保險產(chǎn)品的保險責(zé)任，該公司對保險期間內(nèi)，快遞公司在經(jīng)營鮮果快遞業(yè)務(wù)中，因意外事故造成用戶鮮果快件丟失、貨物散失的，或因運輸工具發(fā)生碰撞、震動、擠壓等導(dǎo)致貨物包裝破裂、內(nèi)件破碎、彎曲、凹癟、折斷、開裂等損壞損毀、內(nèi)件短少等情況造成或致使損失的，由快遞公司承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任，人保財險公司將按照相關(guān)保險合同約定負責(zé)賠償。目前，這兩款生鮮快遞保險產(chǎn)品正在運城地區(qū)廣泛推廣，力爭做成山西保險業(yè)支持快遞業(yè)發(fā)展的一張支農(nóng)惠農(nóng)“服務(wù)名片”。
新產(chǎn)品開發(fā)推廣仍面臨問題
據(jù)了解，目前與運輸相關(guān)的保險產(chǎn)品一般只有兩款：貨物運輸險和物流責(zé)任險，其保險責(zé)任只涵蓋天災(zāi)和意外，自然腐爛、擠壓破損等情況均屬于免除責(zé)任，而這些風(fēng)險恰恰是快遞業(yè)最擔(dān)心發(fā)生的。因這些產(chǎn)品不能滿足生鮮快遞業(yè)的保險需求，產(chǎn)品銷售也不理想。以臨猗為例，2017年，該縣各保險公司上述兩款與運輸相關(guān)的保險產(chǎn)品保費收入僅有1.36萬元。
生鮮快遞保險雖迎合了市場需求，但新產(chǎn)品的開發(fā)推廣仍面臨一系列問題。
首先是生鮮物流貨物保險產(chǎn)品的開發(fā)需要掌握生鮮快遞的發(fā)貨量、營業(yè)額、破損率、賠付率等相關(guān)數(shù)據(jù)，以便厘定保險費率，完善相應(yīng)的保險條款。雖然這些數(shù)據(jù)越來越規(guī)范，但基本都掌握在物流公司自己手里，開發(fā)符合個性化保險需求的生鮮物流貨物保險產(chǎn)品需要物流公司提供數(shù)據(jù)支持。
“最重要的是，生鮮物流貨物保險如何理賠?”我省一位財險公司管理層人士表示，生鮮快遞發(fā)貨量大又比較分散，按傳統(tǒng)理賠流程，保險公司接到報案后安排專人查勘定損理賠，這樣一來，不僅有理賠周期長、賠付慢、提交資料繁瑣等問題，保險公司的人力成本也增加不少。此外，生鮮破損的賠償標準如何界定?一旦涉及到食品，考核標準會變得更為嚴苛和復(fù)雜，這也是保險公司不敢挑戰(zhàn)這個領(lǐng)域的主要原因之一。首先，生鮮的價格是浮動的，與產(chǎn)地、季節(jié)甚至供應(yīng)商都有關(guān)系。其次，生鮮快遞大多異地定損，破損程度也難以界定�！澳阏f是破損，我說是正常，很難有一個統(tǒng)一的標準�！鄙鲜龉芾韺尤耸空f。
不過，也有業(yè)內(nèi)人士表示，產(chǎn)品進行創(chuàng)新的主要方向之一即為精準化產(chǎn)品定制，這也就意味著其受眾相對有限，這在一定程度上對于產(chǎn)品的大范圍推廣形成障礙，但這并非意味著產(chǎn)品“不可行”。創(chuàng)新型保險產(chǎn)品的推廣還在于用戶保險意識的培養(yǎng)與保險需求的挖掘，從而使產(chǎn)品能夠精準觸達消費者。
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